當前，網絡小額貸款有過濫過多的勢頭，監管層發文暫停批設網絡小額貸款牌照，就是為了糾偏而進行排查和整治，且意在防范存在較大風險隱患的現金貸業務。不過，要整治現金貸，除了目前的監管舉措，還應創新監管模式，進一步明確監管規則，并與保護消費者、促進行業健康發展以及避免系統性金融風險的多重目標相統一

11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室（“互金專項整治辦”）下發特急文件《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》指出，近年來，有些地區陸續批設了網絡小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網絡小額貸款業務，部分機構開展的“現金貸”業務存在較大風險隱患。自即日起，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡（互聯網）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務。

“綜合最近互聯網金融領域輿情熱點與整治工作動態，可以肯定地說，暫停批設網絡小貸公司是互聯網金融監管趨嚴的又一個重要信號。”中央財經大學金融法研究所所長、中國互聯網金融創新研究院院長黃震表示。

及時排查整治

“按照全國金融工作會議精神和黨的十九大報告有關要求，當前互聯網金融風險專項整治工作還在進一步加緊，照此趨勢，無論互聯網金融機構有多少變種，都將納入監管的視線之中，包括對于已經獲批牌照的各類金融機構，也要進一步加強風險整治和牌照管理。”黃震表示。

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年7月底，全國共批準了153家網絡小貸公司（含已獲地方金融辦批復未開業的公司），主要分布在19個省市，有29家是早期成立的傳統小貸將經營范圍變更為網絡小貸。其中廣東省最多，有43家；其次是重慶市，有28家；江蘇省和江西省分別排名第三和第四，分別有21家和13家；浙江省有9家，排名第五；其余省市分別有1家至8家。另外，根據江西金融辦官網公布，有3家網絡小貸公司審批已處于專家評審階段。總體來看，相比2016年，不少省份開放了網絡小貸試點，實現了零的突破，甚至偏遠地區也開放了網絡小貸牌照試點，如內蒙古和西藏。

黃震表示，現在存量的網絡小貸公司，雖然得到了地方金融辦審批的牌照許可，但是在現金貸、校園貸等業務上還存在不少風險，特別是當前高利貸和不良催收等引發較大社會問題，一些地方政府審批網絡小貸有過濫過多的勢頭，應當糾偏并且進行排查和整治。

在不少業內人士看來，此次暫停批設網絡小額貸款牌照，還意在防范存在較大風險隱患的現金貸業務。據了解，現金貸由于其借款門檻較低、借款利率較高等特點，近年來發展極為迅速，行業規模持續擴大。“但是，現金貸在發展中也逐漸暴露出疑似高利貸、暴力催收、資金來源不明等問題，并造成多起惡性事件，產生了惡劣的社會影響。”紫馬財行CEO唐學慶表示，此次《通知》特意提出了現金貸業務的風險，足見對這些問題的重視。

填補監管空白

“加強對網絡小貸的監管是正確的，但要真正治理現金貸，還需要管住更多無資質的公司。”一位網絡小貸人士坦陳。

近日，國家互聯網金融風險分析技術平臺對全國從事現金貸業務的平臺分析發現，截至11月19日，正在運營的現金貸平臺共有2693家。上述平臺利用網站、微信公眾號和APP3種形式運營現金貸業務，其中通過網站從事現金貸業務的平臺有1044家，通過微信公眾號從事現金貸業務的平臺有860家，通過移動APP從事現金貸業務的平臺有429家。此外，目前有592家P2P網絡借貸網站開展現金貸業務，約占全部P2P平臺總數的15.8%；有812家其他網貸平臺（從事網絡借貸中介的非P2P平臺）開展現金貸業務，約占全部其他網貸平臺總數的36.9%。

事實上，對于我國現金貸業務的監管，既無明確的監管機構，也無具體的監管規則，只有銀監會在今年4月份發布的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》中曾提出，要做好現金貸業務活動的清理整頓工作。

“隨著我國現金貸平臺的弊端不斷顯現，構建完備的現金貸監管體系刻不容緩。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，我國的金融管理體制已由最初的中央單一監管模式逐漸過渡到“中央+地方”的雙層監管模式，一行三會及地方金融監管局各司其職，互為補充。在現金貸平臺監管方面，可借鑒對P2P網絡借貸平臺及小額貸款公司的監管經驗，實施雙層監管。

他進一步指出，一方面，現金貸平臺在機構屬性上應為銀證保體系之外的類金融機構，主要屬于地方金融管理事權范圍，建議由地方金融監管局承擔監管主體責任，負責轄內現金貸平臺的資格審查、風險防范及處置等工作。

另一方面，全國金融工作會議曾明確提出，地方金融管理應按照中央統一規則進行，因此國務院金融穩定發展委員會可在規制建設方面加強統籌協調，研究制定統一的監管規則，對現金貸平臺的監督管理等事項予以明確。

加強消費者保護

“對于現金貸的監管，未來可以采取負面清單的方式。比如要求不能暴力催收、不允許與不規范的相關機構開展合作等。”中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東說，現金貸監管應當實現保護互聯網金融消費者、促進互聯網金融行業健康發展以及避免系統性金融風險的多重目標。

值得一提的是，現金貸業務與消費者利益密切相關，因此在國外一般由金融消費者保護或行為監管部門對其進行監管。

曾剛認為，對現金貸平臺的監管重點應以消費者保護為中心，通過實施強有力的行為監管，確保其經營行為的守法合規。“監管部門應搭建起行為監管非現場監測及現場檢查工作體系，暢通投訴舉報渠道，形成事前預防、事中介入和事后保護三位一體的監管流程，切實提升監管能力；同時還應強化監管執法，對于擾亂市場秩序或侵害消費者合法權益的行為，應予以堅決清理并加大行政處罰力度，樹立行業監管的權威性及震懾性，以營造公平有序的金融市場環境，保護金融消費者合法權益。”（摘自《經濟日報》2017年11月23日8版）